結論からいうと、融資実行前なら、転職を決める前に申込先へ相談しておくのが安心です。 審査の回答が出たあとでも、勤務先や収入の見込みが変わると、追加書類や再審査が必要になることがあります。
一方で、「転職直後だから住宅ローンは無理」と決まっているわけでもありません。転職後の収入を確認する方法を案内している銀行や商品もあります。まずは、自分が今どの段階にいるかを確かめましょう。
この記事で分かるのは、次の3つです。
- 事前審査・本審査・契約・融資実行の違い
- 転職が具体的になったとき、銀行へ何を伝えるか
- 転職直後に用意することがある書類
まずは10分でここまで
申込番号、今の手続段階、融資実行予定日の3つをメモします。内定条件が出ているなら、承諾や退職の申出をする前に、下の質問文で申込先へ相談してみてください。すでに決めている場合は、分かった時点で連絡しましょう。
※本記事は、2026年8月21日に確認した公式情報をもとにした一般的な案内です。金融機関や商品、申込内容によって扱いは変わります。個別の手続は、申込先の案内と契約書で確認してください。
まず確認したい、住宅ローンの4段階
金融機関によって呼び方は少し違います。ざっくり分けると、手続は次の4段階です。
| 今の段階 | どんな時期？ | 転職が具体的になったら |
|---|---|---|
| 事前審査（仮審査） | 年収、勤務先、借入希望額などから、借入れの見込みを確認する時期 | 勤務先が変わったあとも結果を使えるか、情報更新や再申込みが必要かを聞く |
| 本審査（正式審査） | 収入書類、本人情報、物件などを詳しく確認する時期 | 決まった変更を早めに伝え、追加書類や再確認の有無を聞く |
| 契約後・融資実行前 | 契約は済んだものの、借入金はまだ支払われていない時期 | 転職を決める前に、契約と融資実行への影響を確認する |
| 融資実行後 | 借入金が支払われ、返済が始まった時期 | 返済、住所、居住状況、契約上の届出を確認する |
三菱ＵＦＪ銀行は、正式審査の承認後でも、融資実行前に転職した場合は再審査になると案内しています。同じ銀行でも、変更内容によって追加確認が必要になることがあります。
三井住友銀行の案内も、事前審査、本審査、契約、融資の順です。契約と融資は別の段階なので、「契約したから連絡しなくていい」とは考えず、まず担当窓口へ確認しましょう。
銀行へ連絡する前に、5つだけメモ
長い事情説明を用意しなくても大丈夫です。決まっていることと、まだ決まっていないことを分けて伝えます。
- 申込番号、氏名、対象の物件
- 今の手続段階と融資実行予定日
- 現職の退職予定日と、転職先の入社予定日
- 転職先の雇用形態、試用期間、固定給・賞与・変動給の内訳
- 今出せる書類と、まだ発行されていない書類
まだ転職を検討している段階なら、日付は「未定」で構いません。内定承諾や退職の申出が済んでいるなら、その事実と日付をそのまま伝えます。
連絡先は、住宅ローン担当者、専用マイページ、ローンプラザなど、申込先が指定している窓口です。不動産会社へ相談しただけでは、金融機関への連絡が済んだことにはならないので、ここだけは分けて考えましょう。
そのまま使える、銀行への質問文
電話で相談したあとも、メールやマイページが使えるなら、要点を文章で残すと確認しやすくなります。
件名：住宅ローン申込後の転職予定について（申込番号：[申込番号]／[氏名]）
[金融機関名] 住宅ローンご担当者様
お世話になっております。[氏名]です。
現在、[事前審査中／本審査中／承認後・契約前／契約後・融資実行前]です。
融資実行予定日は[年月日]です。
転職について、現時点で次の予定があります。
・現勤務先の退職予定日：[年月日／未定]
・転職先の入社予定日：[年月日／未定]
・雇用形態：[正社員など]
・試用期間：[有・無／期間]
・年収条件：[固定給、賞与、変動給の内訳／未確定]
次の点を確認したく、ご連絡しました。
1. 申込内容の変更や再申込みは必要でしょうか。
2. 再審査や追加確認がある場合、どの段階からになりますか。
3. 必要書類と提出期限を教えてください。
4. 借入額、条件、融資実行予定日に影響する可能性はありますか。
5. 回答をいただくまで、確定しないほうがよい手続はありますか。
現在用意できる書類は[内定通知書／労働条件通知書／雇用契約書など]です。
よろしくお願いいたします。
[氏名]
[電話番号]
「審査に通りますか」だけでは、担当者も答えにくいことがあります。必要な手続、書類、期限、融資実行日への影響を分けて聞くのがポイントです。
入社日の調整が必要になったら、まず銀行の回答を確認してから転職先へ相談します。伝え方は内定後の条件交渉メール例文も参考にしてください。
転職直後でも申し込める？
勤続年数が短いだけで、すべての住宅ローンが申込不可になるわけではありません。公式サイトには、転職後の収入を確認する方法が案内されています。
| 金融機関・商品 | 公式案内の要点 | ここは注意 |
|---|---|---|
| 三井住友銀行 | 転職直後でも申込み可能。転職後3か月分の給与明細が必要で、転職理由、職務経歴書、雇用契約書などを確認する場合がある | 申込みができるという案内で、承認を約束するものではない |
| 三菱ＵＦＪ銀行 | 同行の公式コラムでは、転職後1年未満は転職先の平均月収をもとに1年間の見込所得を計算すると説明。必要書類一覧では、転職後3年未満の人に職歴書を案内している | 希望する借入額で審査されるとは限らない |
| 【フラット３５】Web申込 | 転職後12か月分の給与がない場合、転職した月から申込月の前月までの給与を月数で割って12倍し、転職後に支給された賞与を加える入力例がある。1か月分に満たない給与月は、給与合計と月数から除いて計算する | 取扱金融機関によって必要書類や手続が違う |
この表は「通りやすい銀行ランキング」ではありません。転職後の申込みを扱う方法がある、という公式案内の例です。
給与明細が3か月分そろっていない場合も、自分で「無理」と決めなくて大丈夫です。いつから申し込めるか、代わりに出せる書類があるかを候補の金融機関へ聞いてみましょう。
書類はここをチェック
必要書類は、金融機関、商品、転職した時期によって変わります。よく確認されるのは、次のような書類です。
- 雇用契約書、労働条件通知書、採用通知書
- 転職後の給与明細、賞与明細
- 年収見込証明書など、転職後の収入が分かる書類
- 職務経歴書、転職理由が分かる情報
- 源泉徴収票、公的な収入証明書
申込時の入力や説明では、基本給、固定手当、賞与、成果で変わる報酬、試用期間中の待遇を分けて伝えます。雇用契約書や労働条件通知書は原本どおりに提出し、将来の賞与や歩合給を確定した収入のように申告しないようにしましょう。
次に当てはまる場合は、必要書類や収入の見方が変わりやすいため、少し早めの相談がおすすめです。
- 正社員から契約社員、業務委託、個人事業へ変わる
- 試用期間中は給与や雇用条件が変わる
- 賞与や歩合給の割合が大きい
- ペアローンや収入合算に含める人も転職する
- 売買契約に、融資承認や決済の期限がある
同じ業界への転職や、年収が上がる転職でも、審査結果までは決まりません。反対に、勤続年数が短いことだけで結論を出す必要もありません。まず事実をそろえ、申込先の確認を受けましょう。
すでに承諾・退職・入社していたら
まだ銀行へ連絡していなくても、気づいた時点で相談できます。「遅れたから、もう話せない」と抱え込まなくて大丈夫です。
次の順番で、短く伝えましょう。
- いつ、何が決まったか
- 現在の勤務先と入社日
- 収入と雇用条件
- 今用意できる書類
- 融資実行予定日までに必要な手続
申込内容の修正、追加書類、再審査、日程変更のどれになるかは、申込先が判断します。決済日に影響しそうなら、銀行の回答をもとに不動産会社へも連絡し、売買契約の期限を確認してください。
融資実行後も、3つだけ確認
融資実行後は、審査中とは段階が変わります。ただし、転職したあとの返済や届出までなくなるわけではありません。
1. 返済を続けられるか
収入が下がり、返済が難しくなりそうなら、延滞する前に借入先へ相談します。住宅金融支援機構は、離職や収入減少などで返済が難しい人向けに、返済方法の変更メニューを案内しています。利用には審査があります。
2. 住所変更の届出が必要か
転職に合わせて引っ越すなら、契約と借入先の案内を確認します。住宅金融支援機構は、住所、氏名、電話番号が変わったときは、返済中の金融機関へ届け出るよう案内しています。
3. 居住条件や税金に影響しないか
【フラット３５】は、本人または親族が住む住宅の取得資金を対象にした商品です。
住宅ローン控除は、誰が住宅に住み続けるかで扱いが変わります。国税庁は、本人が単身赴任しても、生計を一にする家族がその住宅に住み続け、事情が解消した後に本人も戻ると認められる場合は、一定の要件で控除を受けられると案内しています。一方、本人も家族も住まない期間は控除を受けられません。転居前の届出や再入居後の再適用が関係することもあるため、税務署または税理士へ確認してください。
よくある質問
事前審査に通ったあとなら、転職しても結果は変わりませんか？
結果をそのまま使えるとは限りません。申告した勤務先や収入が変わるため、情報更新、再申込み、本審査での追加確認のどれになるかを申込先へ聞いてください。
本審査に通ったあと、融資実行前に転職するとどうなりますか？
三菱ＵＦＪ銀行は、この場合は再審査になると案内しています。ほかの銀行や商品も同じとは限りませんが、承認済みでも、転職を決める前に申込先へ相談しましょう。
年収が上がる転職なら、審査に有利ですか？
年収が上がるだけでは決まりません。固定給と変動給の内訳、雇用形態、試用期間、勤続年数、ほかの借入れなども含めて確認されます。
入社日を融資実行後にずらせば大丈夫ですか？
日程調整は選択肢の一つですが、それだけで融資が決まるわけではありません。まず申込先に予定の扱いを聞き、その回答をもとに転職先と相談してください。
転職予定をまだ申込先へ伝えていません。どうすればいいですか？
今分かっている事実と、まだ決まっていない予定を分けて連絡します。先に相談したほうが、必要な書類や期限を整理しやすくなります。
融資実行後の転職は、銀行へ連絡しなくていいですか？
一律には言えません。契約上の届出、住所変更、居住状況、返済への影響は商品ごとに違います。契約書と借入先の案内を確認し、転居や返済の不安があるなら相談してください。
まとめ：まずは申込先へ一本連絡
- 融資実行前なら、転職を決める前に申込先へ相談する
- 転職直後でも申し込める商品はある。ただし、書類や収入の見方はそれぞれ違う
- すでに転職を決めていても、事実と日付を整理して早めに伝える
- 融資実行後も、返済、住所、居住条件、税金への影響を確認する
今日やることは、申込番号、今の段階、融資実行予定日の3つをメモすることです。確認できたら、上の質問文を申込先へ送れる形に整えましょう。
銀行の回答を受けて退職日や入社日を調整するなら、退職交渉と引継ぎの進め方も確認できます。
在職中の情報管理は在職中バレ対策、家計や日程のすり合わせは家族会議テンプレートを参考にしてください。
参考にした公式情報
以下はすべて2026年8月21日に確認しました。商品条件や必要書類は変わることがあるため、申込み時に最新ページも確認してください。
- 三菱ＵＦＪ銀行「住宅ローンは転職後でも組める？勤続年数が審査に与える影響」（2026年5月12日。転職後1年未満の見込所得、追加書類、融資実行前の転職と再審査）
- 三菱ＵＦＪ銀行「事前審査に通っても本審査で通らない理由とは？」（2026年7月3日。事前審査と本審査、勤務状況の変化）
- 三菱ＵＦＪ銀行「住宅ローン申込時の必要書類一覧表」PDF（2025年12月版。転職後3年未満の職歴書）
- 三菱ＵＦＪ銀行「電子申込・契約をご利用にあたってのご案内」PDF（申込後の変更と再審査の可能性、マイページでの連絡方法）
- 三井住友銀行「転職をしたばかりでも住宅ローンの申込はできますか？」（2025年1月17日公開。転職後3か月分の給与明細、追加確認の例）
- 三井住友銀行「住宅ローンは勤続年数が短くても組める！転職後でも審査に通る方法」（転職直後に求める場合がある書類の例）
- 三井住友銀行「住宅ローン お手続の流れ」（事前審査、本審査、契約、融資の順序）
- 【フラット３５】「Web申込サービス入力要領」PDF（2025年10月現在。転職後12か月分の給与がない場合の収入入力例）
- 【フラット３５】「ご利用条件」（2026年4月1日現在。収入・返済負担率・居住目的など）
- 住宅金融支援機構「住所・氏名等の変更」（2025年4月1日更新。住所変更の届出、全員が転居する場合の住宅ローン控除）
- 住宅金融支援機構「月々の返済でお困りになったとき」（2026年4月1日更新。収入減少時の相談と返済方法変更）
- 国税庁「No.1234 転勤と住宅借入金等特別控除等」（単身赴任中の取扱い、家族全員が転居した期間、再適用の要件と手続）
