※当サイトのコンテンツにはプロモーションが含まれます
年収が下がっても家計が回る3パターン【簡易シミュ付き】
転職で年収が下がるかも。それでも家計が回る方法はあります。コツは、毎月の固定費を先に小さくすること。
本記事では、だれでもできる3つの削り方と、かんたん家計シミュのやり方、やりがちな落とし穴、そして年収を戻す計画まで、順番に説明します。
目次
結論：固定費3つ＋可変費少しで「−3〜5万円」を作る
まずはここだけ覚えてください。
- 住居（家賃・ローン）
- 通信（スマホ・ネット）
- 保険（生命・医療・学資）
この固定費3つを見直し、最後に可変費を少し減らします。多くの家庭で、合計−3〜5万円/月は現実的です。
3パターンの代表例
| パターン | やること | 期待額/月 |
|---|---|---|
| A：住居中心 | 賃料交渉・近い物件へ見直し・ローン借換え | −15,000〜−25,000円 |
| B：通信＋保険 | 格安SIM・回線プラン変更・保険の整理 | −10,000〜−18,000円 |
| C：可変費ミックス | 外食を中食へ・サブスク整理・ふるさと納税活用 | −8,000〜−15,000円 |
目安：固定費だけで−2万円台、可変費で−1〜2万円。あわせて−3〜5万円作れれば、年収ダウンでも家計は回りやすくなります。
かんたん家計シミュ（エクセル/Googleシート）
紙でもOKですが、シートが早いです。4つの数字を入れるだけ。
入れる数字（4つ）
- 現状の手取り（毎月）
- 転職後の手取り見込み（毎月）
- 固定費の合計（住居/通信/保険/水道光熱/保育料）
- 可変費の合計（食費/外食/日用品/教育/レジャー）
見たい結果（3つ）
- 手取りの差 = 新手取り − 現在の手取り
- 毎月の残り = 新手取り −（固定費＋可変費）
- あと何円削ればOKか =（固定費＋可変費） − 新手取り（マイナスなら0）
入力例
| 現状の手取り | 300,000円 |
| 新しい手取り | 270,000円 |
| 固定費の合計 | 185,000円 |
| 可変費の合計 | 90,000円 |
| 毎月の残り | -5,000円 |
| 必要な削減額 | 5,000円 |
判断の目安：必要な削減額が2万円以下→通信・保険・可変費で十分。
3〜5万円→住居も含めて検討。
固定費はこう削る（やる順番）
1）住居
- 賃貸：更新前に家賃交渉（近隣相場を伝える）
- 通勤：職住近接で交通費と時間も削減
- 持ち家：ローン借換え（金利と手数料を比較）
2）通信
- 格安SIMへ（家族でまとめて見直す）
- 光回線のプラン変更（速度と料金のバランス）
- 使っていないクラウド・サブスクを停止
3）保険
- 過不足をチェック（入りすぎはないか）
- 団体割・ネット型・保険料の払い方（年払）で調整
- 学資は「学年の区切り」で見直し
4）最後に可変費を少し
- 外食→中食（週1〜2回の切替）
- サブスク整理（2つ減らすだけでもOK）
- ふるさと納税で食費を実質圧縮
気をつけたい“心理の罠”
- 見栄コスト：高いプランやブランドを“なんとなく”続ける。→1年間だけダウングレードを家族で合意。
- 教育費の先食い：習い事を増やしすぎて固定化。→学年が変わる時に見直す前提で。
- 元の生活バイアス：すぐ戻したくなる。→見直しは1年限定のルールで心理負担を軽く。
年収が下がっても「増える資産」
- 時間：残業や通勤が減れば、家事・育児の時間が増える。
- 健康：睡眠・食事・運動の時間が作れる。
- 家族の安定：送迎・通院・行事に参加しやすい。
これらはお金以外の資産です。次の転職で「働き方を整えた経験」として話せます。
年収を戻す計画（12か月のロードマップ）
- 0〜3か月：固定費の見直し完了／職務経歴を数値で整える
- 3〜6か月：資格・バッジなど即効性のある証明を1つ／副業で月1〜3万円
- 6〜12か月：四半期ごとに情報収集の面談を実施（2社）／上振れ年収の打席を作る
順番は「まず回す → 次に上げる」です。焦らない方が結果が出ます。
付録：固定費チェックリスト（PDF予定）
- 住居：家賃・管理費・駐車場・更新料・火災保険・ローン金利
- 通信：スマホ・回線・端末分割・クラウド・動画/音楽サブスク
- 保険：生命・医療・学資（入りすぎ/足りなさ）
- 公共：電気・ガス・水道（プランと支払い方法）
- 教育：習い事・塾・教材（頻度と満足度）
ダウンロードリンクは後ほど挿入：固定費チェックリストPDF
FAQ
Q. 住宅ローンに影響する？
転職直後の新規借入・借換えはハードルが上がることがあります。可能なら転職前に、または転職後しばらく安定してから検討しましょう。
Q. 児童手当や保育料は変わる？
どちらも所得で決まる仕組みです。年収が下がると保育料が下がる場合があります。自治体の最新ルールを確認して、家計シートに反映してください。
Q. 共働きの分担は？
お金ではなく時間基準で分担を再設計。送迎・家事の担当日を固定すると、ケンカが減ります。
Q. どこまで下げてOK？
必要な削減額が2万円以下：通信・保険・可変費で対応可。
3〜5万円：住居も含めて見直す。
5万円超：社宅・実家近居・職住近接など構造から検討。
コメント